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Aug 22, 2023

El calor extremo ya está aquí. ¿Puede el seguro ayudarnos a protegernos?

Esta historia es parte de Record High, una serie de Grist que examina el calor extremo y su impacto en cómo y dónde vivimos. La gente compra seguros para protegerse contra eventos improbables pero devastadores, grandes

Esta historia es parte de Record High, una serie de Grist que examina el calor extremo y su impacto en cómo y dónde vivimos.

La gente compra seguros para protegerse contra acontecimientos improbables pero devastadores, grandes catástrofes que llevan a hogares y empresas a la ruina financiera y la quiebra. Eso hace que los seguros sean la primera línea de defensa de la mayoría de las personas contra los desastres climáticos, que ahora destruyen decenas de miles de millones de dólares en propiedades en Estados Unidos cada año. Tiene sentido pagar unos cientos de dólares al mes en primas para no arruinarse si una inundación, un huracán o un incendio forestal destruyen su casa.

El calor ha sido durante mucho tiempo la excepción a esta regla entre los desastres climáticos. Debido a que las olas de calor no tienden a destruir hogares y negocios, para la mayoría de las personas no es práctico contratar un seguro contra las altas temperaturas y, por lo tanto, nunca ha existido un “seguro contra el calor” comercial generalizado. Las grandes operaciones agrícolas pueden contratar seguros para protegerse contra una fuente termal que mata los cultivos, y las empresas minoristas pueden comprar una póliza para protegerse contra una disminución en el tráfico peatonal en los días abrasadores, pero la gente común históricamente no quiere ni necesita protección financiera contra el calor. .

En los últimos años, a medida que las olas de calor abrasador se han vuelto más comunes con el empeoramiento del cambio climático, eso ha comenzado a cambiar. Ha surgido un nuevo conjunto de productos de seguro contra el calor no convencionales en varios países de todo el mundo: las aseguradoras japonesas comenzaron a vender seguros contra el golpe de calor de un solo día; una fundación benéfica lanzó un programa para asegurar a los trabajadores indios contra la pérdida de salarios; y surgió una nueva política experimental para proteger a los agricultores británicos contra el estrés por calor en el ganado.

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Algunos de estos nuevos productos han atraído mucha atención de los medios de comunicación en los Estados Unidos, pero los expertos creen que es poco probable que los seguros contra el calor alguna vez se conviertan en una gran industria comercial como lo son hoy los seguros contra incendios y huracanes. En cambio, dicen, el seguro contra el calor tiene más sentido como herramienta financiera para ayudar a proteger a las personas en los países en desarrollo contra el cambio climático, pero sólo si se combina con políticas gubernamentales que reduzcan los riesgos del calor para siempre.

La tendencia de los seguros contra el calor se hizo popular el año pasado cuando dos importantes compañías de seguros japonesas lanzaron novedosos productos de seguros contra los golpes de calor. El país asiático estaba soportando un verano sofocante y las empresas buscaban capitalizar la preocupación por la exposición al calor ofreciendo planes de seguro médico a corto plazo que cubrían exclusivamente la insolación. Los planes provocaron una avalancha de cobertura mediática en publicaciones financieras como Bloomberg, Fortune y Financial Times.

Incluso en un mercado de seguros nacional conocido por su innovación, el programa de insolación de Sumitomo Life destaca como inusual. Mediante una aplicación móvil, un cliente paga el equivalente a unos 70 céntimos por una póliza de seguro de un día que entra en vigor a las 10 de la mañana. Si el comprador sufre un golpe de calor durante el día y acaba en el hospital, la póliza cubre los costes de un goteo intravenoso y la mayoría de los demás tratamientos médicos. (Japón tiene un sistema de atención médica universal financiado con ingresos fiscales y primas, pero los pacientes aún pagan un copago por la mayoría de los servicios y tratamientos de salud). Un cliente también puede pagar alrededor de $1,57 por un plan que dura un mes completo. El programa que ofrece la otra empresa, Sompo, funciona más o menos de la misma manera.

Más de 80.000 personas se han inscrito en el programa de Sumimoto Life desde su lanzamiento el verano pasado, dijo Junichiro Kaneda, portavoz de la compañía de seguros. Durante el tramo más caluroso del verano pasado, varios miles de personas compraron la cobertura por día.

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"Debido a las condiciones climáticas anormales del verano, los medios de comunicación informan diariamente sobre el riesgo de sufrir un golpe de calor, lo que aumenta la posible ansiedad de las personas", dijo Kaneda en respuesta a las preguntas de Grist. "Por lo tanto, se espera que el mercado se expanda".

Otro programa de seguro contra el calor en el norte de la India atrajo una avalancha similar de atención de los medios esta primavera. El programa, dirigido por la Fundación Adrienne Arsht-Rockefeller, proporciona un “microseguro de ingresos por calefacción” a miles de mujeres que trabajan al aire libre en el estado de Gujarat, con el objetivo de protegerlas de perder salarios en los días en que hace demasiado calor para trabajar.

Arsht-Rockefeller, que también ha otorgado puestos de “director de calefacción” en ciudades de todo el mundo, se asoció con la startup de seguros Blue Marble para inscribir a 21.000 mujeres en el programa. Las mujeres son miembros de la Asociación de Mujeres Trabajadoras por Cuenta Propia, un sindicato que representa a más de 2,5 millones de jornaleras en el norte de la India que trabajan en una amplia variedad de empleos, desde la recolección de sal hasta la venta callejera de alimentos. La exsecretaria de Estado Hillary Clinton visitó la India en febrero para ver cómo los recolectores de sal estaban lidiando con las altas temperaturas y luego anunció que serviría como “embajadora global para el calor, la salud y el género” de Arsht-Rock.

A diferencia del modelo de seguro tradicional, donde un cliente recibe un pago sólo después de presentar un reclamo por una cantidad específica de daño, el programa utiliza lo que se conoce como un sistema "paramétrico", lo que significa que paga cuando las condiciones mensurables cumplen ciertos parámetros. Las mujeres pagan una cuota de inscripción de 3 dólares, equivalente a aproximadamente un día de salario, y si las temperaturas locales promedian más de 90 grados durante tres días seguidos, reciben una transferencia digital de efectivo por valor de unos pocos días de salario, lo que les permite quedarse en casa y no ir a trabajar. (La tarifa de inscripción no refleja el costo total de las primas, que pagaron Arsht-Rock y un donante anónimo). La fundación también distribuyó guantes para proteger a los trabajadores de superficies calientes y tabletas de electrolitos para ayudarlos a mantenerse hidratados.

"La solución para el calor en este momento, mientras los trabajadores tienen ampollas en las manos, es algo inmediato", dijo Kathy Baughman-McLeod, directora de Arsht-Rock. "Lo principal de lo que preocuparse es, por supuesto, sus ingresos, porque tienen que alimentar a sus hijos incluso si no pueden trabajar, ¿verdad?"

El programa pasó por una prueba de dos meses a principios de este año, pero a pesar de que India sufrió una ola de calor prolongada durante la mayor parte de la primavera, la temperatura nunca subió lo suficiente como para generar un pago. Pero la fundación planea expandir el programa a millones de mujeres más en la India en los próximos años, y también planea agregar un sistema de alerta temprana que avise a los trabajadores sobre el calor a través de WhatsApp.

Sin embargo, por el momento todos estos programas siguen siendo iniciativas de nicho. La iniciativa de adaptación de Arsht-Rock y el plan de seguro Sumitomo llegaron a sólo unas pocas decenas de miles de personas cada uno, y otros productos de seguro contra el calor son aún más pequeños. Un programa de seguro paramétrico para ganado bovino sometido a estrés por calor que se lanzó en el Reino Unido este año todavía se encuentra en una fase de prueba. Ese programa distribuye pagos inmediatos a los productores de leche durante las olas de calor, teniendo en cuenta el hecho de que las vacas pueden enfermarse o incluso morir durante las olas de calor.

Es poco probable que los seguros contra el calor se conviertan en un gran mercado comercial en el Norte Global en el corto plazo, dice Jisung Park, profesor asistente de la Universidad de Pensilvania que estudia el riesgo climático y las finanzas. El programa Sumitomo contra el golpe de calor podría venderse bien en Japón, un país muy anciano donde mucha gente está ansiosa por el calor, pero Park dice que la mayoría de la gente en Estados Unidos y otros países desarrollados probablemente no sentiría la necesidad de obtener cobertura adicional.

"En términos de importancia, [el calor] ciertamente no es un gran riesgo percibido", le dijo a Grist. Para la mayoría de los estadounidenses, dijo, “la idea de ampliar la cobertura de su seguro médico para un riesgo en el que va a incurrir al salir a la calle es realmente algo inusual. Es algo así como el vendedor de la agencia de alquiler de autos tratando de asustarlo para que compre cobertura adicional aunque ya tenga cobertura”.

Del mismo modo, el seguro de ingresos que Arsht-Rock diseñó para los trabajadores indios probablemente no atraería a los trabajadores de los países desarrollados que tienen protecciones laborales sólidas, licencias por enfermedad remuneradas o prestaciones por desempleo. Más bien, su objetivo es proteger a las poblaciones vulnerables de trabajadores autónomos que no tienen una red de seguridad. Aunque este tipo de microseguro de ingresos por calefacción podría resultar atractivo para los trabajadores en EE. UU. que no tienen un empleador centralizado y que enfrentan riesgos extremos al trabajar al aire libre en días calurosos (como jornaleros, repartidores y trabajadores agrícolas), Arsht Rock es centrándose por el momento en expandirlo en el Sur Global.

En lugar de estimular nuevos tipos de productos de seguros, es más probable que las olas de calor ejerzan más presión sobre los mercados de seguros existentes en Estados Unidos y otros países desarrollados. La mayoría de los estados de EE. UU. exigen que los empleadores tengan un seguro de compensación laboral que cubra las lesiones laborales, incluidas las relacionadas con el calor. La propia investigación de Park muestra que las olas de calor hacen que las lesiones en el trabajo sean mucho más probables, lo que algún día podría ejercer una nueva presión sobre el sistema de compensación laboral y aumentar las primas.

Sin embargo, en el mundo en desarrollo, el seguro paramétrico será una parte esencial de la adaptación al cambio climático, dijo Ekhosuehi Iyahen, secretario general del Foro de Desarrollo de Seguros, una asociación entre el Banco Mundial y las principales aseguradoras que tiene como objetivo diseñar nuevos seguros climáticos para países en desarrollo.

"En el contexto del mundo en desarrollo, estamos tratando con mercados donde los seguros no están fácilmente disponibles, no son accesibles ni asequibles", dijo Iyahen a Grist. "Existe una enorme brecha de protección allí, y eso es muy diferente de la mayoría de los mercados desarrollados, donde en la mayoría de los casos el seguro se construye".

Aun así, dijo Iyahen, la mejor solución podría no ser un seguro contra el calor como tal. Para los trabajadores al aire libre, como las mujeres de Gujarat, la temperatura exterior es el factor más importante para determinar si es seguro trabajar, pero el calor también puede provocar sequías, incendios forestales o pérdidas de cosechas. Adaptarse al cambio climático requiere proteger a las personas de los países en desarrollo de las pérdidas que siguen a los grandes desastres, y los seguros paramétricos pueden ayudar a lograrlo. Los programas permiten a las personas asegurarse contra todo tipo de calamidades, no solo aquellas que destruyen propiedades, y también hacen que los pagos sean más rápidos y fáciles, eliminando la necesidad de presentar y autenticar reclamos.

“A menudo soy un poco reservado cuando se habla de seguro contra calor”, dijo Iyahen. “El calor es realmente un peligro mucho más complejo de lo que a veces se percibe, porque el calor puede manifestarse de diferentes maneras. Puede haber calor relacionado con la sequía, la falta de agua, lo que puede tener un impacto en la agricultura. Puede tener un impacto en su capacidad para generar electricidad o en su salud”.

De hecho, Baughman-McLeod de Arsht-Rock dice que la iniciativa de seguros sólo tiene sentido como parte de un programa más amplio de adaptación al clima. Un plan de seguro que proteja a los trabajadores contra la pérdida de salarios en los días calurosos sólo tiene sentido junto con iniciativas que hagan que los hogares y los lugares de trabajo sean más resistentes al calor a largo plazo, ya sea desarrollando protecciones laborales más sólidas o mejorando el acceso residencial al aire acondicionado.

“El programa va a tener éxito porque también cuenta con el equipamiento físico y el sistema de alerta temprana”, afirmó. "El seguro por sí solo no va a lograr esto".

Cuando la prueba de 60 días en el norte de la India terminó sin una ola de calor que provocara el pago, Arsht-Rock preguntó a la Asociación de Mujeres Trabajadoras por Cuenta Propia sobre el reembolso a las mujeres participantes de las tarifas que habían pagado para participar. Baughman-McLeod dijo que las mujeres rechazaron el reembolso, diciendo que el equipo de protección valía más que el dinero que pagaron para inscribirse. Nunca recibieron un pago, pero aun así estaban más seguros de lo que hubieran estado.

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